En esta entrada vamos a tranquilizar al ciudadano sobre la solvencia del sistema público de pensiones, explicaremos los mitos y falacias interesadas que sobre él existen, y también los problemas reales junto con las soluciones que se tomarán para garantizar el sistema. Finalmente explicamos los pasos a seguir para maximizar el importe de nuestra futura pensión y adjuntamos la web oficial para que realices desde hoy mismo el cálculo de tu futura pensión.
1.- Corre riesgo el sistema público de pensiones?
La respuesta es un rotundo no.
Pero cómo que no, si todos sabemos que la hucha de las pensiones se agota el año 2017 y que cada vez hay un mayor envejecimiento de la población, mientras que al mismo tiempo se reduce el número de cotizantes, por la reducción tanto del número de trabajadores como de la tasa de natalidad?
La respuesta sigue siendo un rotundo no, pues el problema, que nadie duda que existe, es un problema político, no económico. El sistema de pensiones en España, como en muchos otros países, se basa en el sistema de reparto, de acuerdo al principio de solidaridad. https://www.jubilacionypension.com/economia-domestica/actualidad-economica/que-es-como-funciona-sistema-reparto-pensiones-espana
El sistema de reparto consiste en la recaudación a través de las cotizaciones de los trabajadores en activo para atender las pensiones de jubilación de los trabajadores retirados. Este sistema se basa en el principio de solidaridad, que consiste en que la generación que cotiza financia a la generación jubilada, y a su vez, la actual será financiada por la siguiente generación. Este sistema descarga al estado de la obligación de acumular las cotizaciones actuales en un fondo privado para garantizar los futuros pagos, permitiendo que los trabajadores del momento financien las pensiones del momento.
Pues bien, ¿qué puede ocurrir cuando el sistema no pueda sostenerse exclusivamente con la autofinanciación?
Como decimos el problema es de índole político y no económico pues es el propio Estado, o la Administración la que optó libremente por tal sistema. Resulta curioso que, como argumento para desestimar las demandas de particular con objeto de recuperar los intereses del importe total de cotización, los Tribunales consideren las cotizaciones como un impuesto, y no como un fondo de pensión. Pero resulta evidente que aunque el trabajador no cotice para su propia pensión, el Estado resulta deudor para con él, pues de otra manera, de no garantizar Éste la futura pensión se habría creado una estructura piramidal.
Pues bien, respondiendo a la pregunta anterior, cuando el sistema no pueda sostenerse exclusivamente con las actuales cotizaciones, éste deberá financiarse con cargo a los Presupuestos Generales del Estado, pues en un Estado Social la totalidad de gastos deben ser financiados con la totalidad de los ingresos del Estado. Como citan muchos autores, la separación entre la Seguridad Social y el Estado es únicamente administrativa y contable pero no económica y menos aún política.
Pongamos como ejemplo que un Estado recaudara tal cantidad de dinero en concepto de multas de tráfico que con tal recaudación se autofinanciara el presupuesto anual del Ministerio de Fomento para carreteras. Si con el tiempo, el éxito de programas de educación vial conllevara una reducción considerable de la recaudación de multas, de tal forma, que el presupuesto de carreteras no se autofinanciara exclusivamente con el importe de éstas, a nadie se le ocurriría ver esto como un peligro para la viabilidad del sistema de comunicaciones del país. Pues eso es lo que ocurre con el sistema público de pensiones.
2.- Pero no se acaba el Fondo de Reserva de la Seguridad social en 2017 (hucha de las pensiones)?
La respuesta es sí, pero esto no afecta en modo alguno a la viabilidad del sistema pues dicho Fondo NO ES EL FONDO CON EL QUE SE PAGAN LAS PENSIONES.
Este fondo DE RESERVA fue creado como tal, es decir, como una reserva, en concreto, para el pago de las pagas extras, como cuando nosotros reservamos 100 € en un cajón para imprevistos, mientras SEGUIMOS COBRANDO NUESTRA NÓMINA. Por tanto, nuestros pagos los seguimos realizando con cargo a nuestra nómina, no con cargo a nuestra hucha de 100€.
Por otra parte, dicho fondo se creó en 2010, y hasta entonces, las pensiones se venían pagando con total normalidad. Además, hay que añadir que ni siquiera se ha usado enteramente para el sistema de pensiones, pues en 2015 y 2016 fue usado para financiar deuda pública.
En resumen el fondo de reserva, o hucha de las pensiones, es un mero aporte contable y es muy partidista usarlo como ejemplo de inviabilidad del sistema público de pensiones. De hecho hasta podría desaparecer y el sistema no ser vería afectado lo más mínimo, como no estaba afectado antes del año 2010.
Así pues, demostrada la viabilidad del sistema público de pensiones podemos responder que la alarma social sobre el futuro de las pensiones obedece a otro tipo de intereses, que veremos a continuación.
3.- Los intereses de la Administración sobre el sistema público de pensiones.
Tenemos que ver a la Administración como una empresa más, con unos balances de ingresos y gastos, con la obligación de prestar todos los servicios públicos con la máxima eficacia posible, y sin comprometer ésta, al menor coste posible (eficiencia). Por tanto, la administración debe soportar el coste del sistema de pensiones al menor precio posible. Qué supone esto?
Pues bien, en un principio el sistema de reparto generaba superávit, pues eran mayores las cotizaciones que las pensiones de jubilación. Por tanto, el Estado, después de pagar las pensiones, reconducía el excedente a otros gastos de los Presupuestos Generales del Estado. Pero del superávit se pasa a la autofinanciación y de ahí pasaremos a la inviabilidad del sistema de reparto. Por tanto, la administración ahora tiene un nuevo gasto. Debe satisfacer el mismo servicio público de pensiones pero a un coste mayor. A no ser… que pueda reducirse el tipo de servicio que se esté obligado a prestar. Ésta es la política de todo ahorro. Es lo mismo ganar más que gastar menos. Por tanto, al Estado le interesa que todos conozcamos cada problema de la autofinanciación del sistema, el fin de la hucha de las pensiones… hasta incluso el alarmismo, pues con tal argumento, la implantación de políticas de ajuste sobre el servicio que debe prestar obtendrá una menor resistencia. Cabe citar como medidas de ajuste sobre el sistema público de pensiones la ampliación del periodo de carencia de años cotización para generar derecho a pensión, o para establecer la base reguladora, el incremento de la edad de jubilación, todo ello con notable influencia sobre el número de pensionistas y sobre el importe de cada pensión. Fomentar los planes privados de pensiones, que no deja de ser un co-pago, no hacen otra cosa que descargar también parte de la obligación del Estado sobre las pensiones, a la vez que éste incrementa sus ingresos vía impuestos, cuando dicho plan se quiere rescatar.
4.- La visión del trabajador sobre su pensión de jubilación
En vista del fin próximo del sistema de reparto autofinanciado, de la obligación del Estado de suplir una parte del coste con cargo a los Presupuestos Generales del Estado, y de que sin duda, éste establecerá nuevos sistemas para que el coste del servicio sea menor, lo que sin duda afectará al importe de nuestra pensión, que puede hacer el trabajador?
– Que puedo hacer para que me quede una mayor jubilación?
Sin duda alguna, todo aquello que incremente nuestro derecho a pensión e incremente su cuantía.
En primer lugar vamos a ver lo que no se debe hacer. No debemos incrementar nuestras horas de trabajo que no cotizan, como las horas “en negro”. Y tampoco cotizaremos a más de un régimen de la Seguridad Social, si no estamos obligados a ello, pues es un error pensar que esto nos incrementará la cuantía de nuestra pensión.
En segundo lugar, lo que sí que podemos hacer es prolongar nuestra vida laboral, y en el caso de ser autónomo o estar de alta en el Régimen Especial Agrario, también podernos elevar nuestra base de cotización. En caso de desempleo a edad madura, debemos seguir cotizando hasta alcanzar la fecha de la jubilación y como excepción, sí que resulta conveniente la cotización en varios países, pues esto genera el derecho a varias pensiones.
-¿Interesa abrir un plan privado de pensiones?
Podemos decir que al Gobierno sí que le interesa. Por supuesto que a la Banca también, pero ¿nos interesa a nosotros?.
Es cuestión de cada cual determinar la mejor rentabilidad de sus ahorros pero está claro que si hay disponibilidad de efectivo y no hay a la vista mejor inversión, podría abrirse un plan de pensiones siempre que se tenga claro que a la hora del rescate puedes encontrarte con una cantidad inferior, que depositas tu confianza en la solvencia de la entidad, que la retirada de efectivo en dicho plan está sujeto a retención, así como que si retiras una gran cantidad, ésta se refleja como ingreso adicional en el ejercicio de la renta anual, por lo que se recomienda la retirada de pequeñas cantidades si no quieres ver como parte de tus ahorros no van a parar a tu jubilación sino al Estado.
5.-Problemas que creará el futuro sistema de pensiones
Con el riesgo de equivocarnos, podemos aventurar que en el futuro se establecerá un sistema público de pensiones mixto con cargo por un lado a las cotizaciones de los trabajadores y por el otro con cargo a los Presupuestos Generales del Estado. Para reducir el coste al Estado, se irán haciendo paulatinas reformas en el sistema, medidas tales como elevar la edad de jubilación, ampliar el período de carencia, reducción o eliminación de la jubilación parcial y la prejubilación, políticas de fomento del empleo al jubilado o prejubilado, reducción de la cuantía máxima de la pensión… reformas que irán reduciendo paulatinamente el importe de las pensiones.
A raíz de lo anterior las pensiones altas se reducirán hasta las que en la actualidad son las pensiones medias y éstas se acercarán a las que ahora son bajas. Las pensiones bajas se reducirán y se creará una pensión mínima de supervivencia.
El problema que se planteará no será tanto la reducción proporcional de todas las pensiones, pues en España, cuando no hay envidia porque nos afecta a todos, todo se tolera. Tampoco será problema la proximidad en las cuantías de las distintas pensiones, pues se reducirán todas proporcionalmente de acuerdo al sistema tributario constitucional de proporcionalidad. El problema ocurrirá por la proximidad de las pensiones contributivas más bajas con las pensiones no contributivas, y esto, debido a que las no contributivas no podrán rebajarse en la misma proporción, pues ya alcanzarán niveles mínimos de supervivencia. Dicho de otro modo, si para generar derecho a una pensión contributiva se requieren 15 años cotizados, o 20 en un futuro, dará igual cotizar 19 años que no haber trabajado. Y si las pensiones contributivas mínimas son de escasa cuantía, también dará igual haber trabajado 20 años si la pensión contributiva mínima es similar al importe de la pensión no contributiva de supervivencia.
6.- Calcula el importe de tu pensión de jubilación.
Adjuntamos la simulación de la pag web del Ministerio tomando como base tus ingresos actuales, y tu antigüedad laboral hasta la fecha de tu jubilación forzosa. Puede hacerse con certificado digital o introduciendo los datos. https://sede.seg-social.gob.es/wps/portal/sede/sede/Ciudadanos/CiudadanoDetalle/!ut/p/z1/pVRNT-MwEP0tHDhanrHdxDmmqArtNlSlhDa-IDcf4F3qFBpayq_feBctSKgJq_hkT2bevHkzE6roiiqr9-Ze16ay-rF5p8q74-gJDACnEYxHECbxjyTgcx6NkS7_OMCJEwJVLfHMe48_4QABdsXfUkVVZutt_UDTXZEXd1ll68KavNqdgzOcQ2Zecp1r6yzbwu6a0ormygADgS5-m5mcpjIXQvslEi7WSAQXkkifa-J7pcfWHND3RTtfR0h9R6-T9fbTyyVQ7e1Yuno7GHRhpA0H_wMBIGrMyRAWt8AQIk6Xe1McaGKr500zQ4sPiTPOuM6cxFkhiCh9QQKWl0RIVkqvGAyYCOjllwwRzgcuw0yOr-cI0u-Z4S_8YCYBJ8Cm4MUSwmC-SKZXyMF1uRf8pKuJzVaZn09PKmxG103ra01X_ze7wP89HBp7ji_i-4akrh-IsWVFV5–f3b-ouxQQIizG49djhBmLaV_az1alY0Ae8JPutarv7Lvf4XtJkk2kh-NIb_KeMRFOtm_Da-IWh9f5eGm3Fys5fEQnv0GtLqTFQ!!/dz/d5/L2dBISEvZ0FBIS9nQSEh/